De rentes op spaarrekeningen zijn al een tijdje historisch laag. Waar het 20 jaar geleden nog normaal was om ruim 4% rente te krijgen over je spaargeld, betalen de grote banken nu gemiddeld nog slechts 0,6%. Banken die hogere rentes bieden, hebben een lagere kredietkwaliteit en vormen dus een hoger risico voor je spaargeld. De huidige spaarrentes zetten hoe dan ook maar weinig zoden aan de dijk. Al helemaal wanneer je de inflatie eraf haalt en als je meer spaargeld hebt dan fiscaal is vrijgesteld. Dan betaal je op dit moment zelfs om je geld bij de bank te mogen stallen. Hoe kan dit?


Historische spaarrente

graphhist
Bron: CBS Statline

“met inflatie en vermogensrendementsheffing betaal je momenteel om geld bij de bank te mogen stallen”

Voor de hoogte van de spaarrente is naast de inflatie, de stand van zaken op de financiële markten bepalend. Dit wordt onder andere beïnvloed door het aantal mensen en bedrijven die geld willen lenen. Als het goed gaat met de economie geven mensen of bedrijven geld uit, en willen zij graag kopen of investeren. Hiervoor worden leningen afgesloten. Hoe groter de vraag naar leningen, hoe meer spaargeld de banken nodig hebben. Met hogere rentes maken de banken het aantrekkelijker om spaargeld te stallen. Dit is voor de kredietcrisis in 2008 lang de situatie geweest.

Dit principe werkt echter ook andersom. Wordt er minder geld uitgegeven, dan is er minder behoefte aan leningen. De bank verlaagt de rentes op leningen, om mensen en bedrijven over te halen om geld te lenen. Als de rente om geld te lenen omlaag gaat daalt ook de spaarrente; de bank heeft immers ook een verdienmodel. Dat is wat er nu aan de orde is. Kortom: het is vooral een kwestie van vraag en aanbod naar geld.

De president van de Europese Centrale Bank, Mario Draghi, heeft afgelopen donderdag opnieuw een renteverlaging aangekondigd. De ECB is bezorgd over de lage inflatie (zelfs over deflatie) en de lage economische groei in de eurozone. Draghi probeert de inflatie en de economie aan te jagen door lenen extreem goedkoop te maken, in de hoop dat er weer meer geld wordt uitgegeven en geïnvesteerd. Hoe kunnen de ECB en Mario Draghi invloed hebben op jouw rentevergoeding over je spaargeld?

Banken dienen zich te houden aan eisen van de Europese Centrale Bank. Iedere bank moet een bepaalde buffer aanhouden om plotselinge problemen het hoofd te kunnen bieden, zoals tegenvallende beleggingsresultaten of onverwacht grote opnames. Omdat banken niets verdienen aan het onderhouden van buffers, kunnen banken onderling ook bij elkaar lenen. De ECB bepaalt tegen welke rente dit kan met de zogenoemde Euribor rente. De ECB is een bank, waar dus ook geld geleend kan worden. Dit rentetarief van de ECB is vastgelegd in de Refirente. Wordt dit tarief laag gehouden, zoals de afgelopen periode ECB-beleid is geweest, dan is lenen van de ECB dus voordelig en heeft een bank jouw spaargeld niet nodig. De bank verlaagt vervolgens de spaarrente.

Het beleid van de ECB gaat nog verder door de depositorente, de rente waartegen banken hun geld kunnen stallen bij de ECB, te verlagen naar minus 0,4 procent. Ook banken betalen nu dus een boete voor het oppotten van geld. Aan de ene kant merk je als consument de voordelen door de lage rentes op hypotheken en andere leningen. Aan de andere kant levert je geld op een spaarrekening dus (bijna) niets meer op.

Dat we ons spaargeld ondanks de lage rente toch op een spaarrekening laten staan, is meestal een kwestie van onwetendheid en gemak. Een spaarrekening voelt nu eenmaal veilig en vertrouwd. Maar naast dat de rente bijna niets oplevert, betaal je boven het heffingsvrij vermogen van 24.437 euro (2016) 1,2% vermogensrendementheffing. Dit kan er toe leiden dat je geld toelegt op je spaarrekening, en dus inteert op je spaargeld, zonder het effectief uit te geven.

Toch lijken consumenten steeds meer in beweging te komen. De lage spaarrente begint langzaamaan meer invloed te krijgen op financiële keuzes van consumenten en de vraag naar alternatieven die meer opleveren, stijgt. Uit onderzoek van de AFM blijkt dat de lage rente afgelopen najaar bij 35% van de startende beleggers van invloed was op de keuze om te gaan beleggen. Ook investeringen in vastgoed, woningisolatie en zonnepanelen zijn populair. Het voordeel van een gespreide beleggingsrekening is echter dat je geld niet vast komt te zitten in stenen, maar vrij opneembaar blijft. Wees je bewust van de alternatieven, maar doe dit uiteraard wel verstandig. Bij Perlas zorgen wij goed voor jouw vermogen.

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s